Cuida tus finanzas | Balance Legal<\/strong><\/p>\n\n\n\n Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia, Delegatura para Funciones Jurisdiccionales, sentencia del 14 de agosto de 2025, radicaci\u00f3n 2024050045-026-000.<\/em><\/p>\n\n\n\n Los cajeros autom\u00e1ticos hacen parte de la vida diaria: retirar la pensi\u00f3n, sacar dinero para el mercado, pagar una urgencia o mover recursos de una cuenta. Pero tambi\u00e9n se han convertido en un escenario frecuente para una modalidad de fraude silenciosa y peligrosa: el cambiazo de tarjeta.<\/p>\n\n\n\n Esta pr\u00e1ctica ocurre cuando un tercero se acerca al usuario, generalmente con una aparente intenci\u00f3n de ayuda, logra distraerlo, observa o consigue su clave y termina cambi\u00e1ndole la tarjeta por otra. La v\u00edctima se va creyendo que conserva su pl\u00e1stico, pero en realidad el delincuente queda con la tarjeta verdadera y puede retirar dinero en cuesti\u00f3n de minutos.<\/p>\n\n\n\n La providencia analizada por la Superintendencia Financiera muestra precisamente ese riesgo. Un consumidor financiero, adulto mayor y pensionado, acudi\u00f3 a un cajero autom\u00e1tico de Davivienda en Cali. Seg\u00fan su relato, el cajero le indic\u00f3 que no ten\u00eda saldo para retirar. Aproximadamente una hora despu\u00e9s, se realiz\u00f3 un retiro por $1.260.000 en otro lugar. El usuario afirm\u00f3 que hab\u00eda sido v\u00edctima de un cambiazo y pidi\u00f3 que el banco le devolviera el dinero.<\/p>\n\n\n\n El demandante sostuvo que los recursos retirados hac\u00edan parte de su mesada pensional y que depend\u00eda de ellos para subsistir. Tambi\u00e9n se\u00f1al\u00f3 que el cajero donde intent\u00f3 retirar no contaba, a su juicio, con condiciones m\u00ednimas de seguridad para evitar que terceros vieran la operaci\u00f3n o aprovecharan la situaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n Banco Davivienda se opuso a la reclamaci\u00f3n y aleg\u00f3, entre otras razones, que el da\u00f1o se produjo por hecho exclusivo de la v\u00edctima, que el banco hab\u00eda actuado diligentemente y que no exist\u00eda nexo causal entre la actuaci\u00f3n de la entidad y el retiro cuestionado.<\/p>\n\n\n\n La Superintendencia Financiera revis\u00f3 el material probatorio y encontr\u00f3 que el 23 de marzo de 2024 s\u00ed se hizo un retiro presencial por $1.260.000 con cargo a la cuenta de ahorros del demandante. Tambi\u00e9n tuvo en cuenta las im\u00e1genes del cajero, en las que se observaba que un tercero se acerc\u00f3 al usuario cuando iba a realizar la operaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n Para la Superfinanciera, las pruebas mostraban que el consumidor perdi\u00f3 la custodia de su tarjeta d\u00e9bito. Un elemento importante fue que, al momento de reclamar por tel\u00e9fono ante el banco, se pudo establecer que la tarjeta que ten\u00eda el usuario no correspond\u00eda a la asignada por la entidad. Es decir, el pl\u00e1stico que conservaba era diferente al suyo.<\/p>\n\n\n\n Con base en esos elementos, la Delegatura concluy\u00f3 que el consumidor fue v\u00edctima de la modalidad conocida como cambiazo de tarjeta. Sin embargo, tambi\u00e9n consider\u00f3 que la tarjeta d\u00e9bito era un elemento transaccional bajo custodia del usuario y que, al haberse perdido esa custodia, se configur\u00f3 un incumplimiento de sus deberes contractuales.<\/p>\n\n\n\n Esta conclusi\u00f3n puede sonar dura, especialmente cuando la persona afectada es v\u00edctima de un delito. Pero la ense\u00f1anza financiera es clara: para reclamar con \u00e9xito frente a un banco no basta con demostrar que hubo hurto o fraude. Tambi\u00e9n debe analizarse si la entidad incumpli\u00f3 sus protocolos o si el retiro se produjo por una causa atribuible al consumidor, como la p\u00e9rdida de la tarjeta y la clave.<\/p>\n\n\n\n No. La providencia recuerda una regla importante: los bancos tienen deberes reforzados de seguridad, diligencia y verificaci\u00f3n, porque manejan recursos del p\u00fablico y prestan una actividad de inter\u00e9s p\u00fablico. Pero eso no significa que respondan autom\u00e1ticamente en todos los casos.<\/p>\n\n\n\n La Superintendencia revis\u00f3 si la operaci\u00f3n era inusual o si el banco estaba obligado a bloquearla o confirmarla antes de permitirla. Seg\u00fan la decisi\u00f3n, no se prob\u00f3 que el retiro fuera ajeno al comportamiento transaccional previo del demandante ni que existieran se\u00f1ales que obligaran al banco a bloquear la operaci\u00f3n de manera oportuna.<\/p>\n\n\n\n Por esa raz\u00f3n, la Superfinanciera neg\u00f3 la devoluci\u00f3n del dinero. Consider\u00f3 que no se acredit\u00f3 incumplimiento contractual de Banco Davivienda y que el retiro se materializ\u00f3 por la p\u00e9rdida de los elementos transaccionales que estaban bajo custodia del consumidor.<\/p>\n\n\n\n Esta providencia deja una advertencia pr\u00e1ctica para cualquier usuario, pero especialmente para adultos mayores, pensionados y personas que retiran dinero en efectivo con frecuencia: en un cajero, la protecci\u00f3n empieza antes de insertar la tarjeta.<\/p>\n\n\n\n Nunca aceptes ayuda de desconocidos. Si el cajero falla, si aparece un mensaje extra\u00f1o o si alguien te dice que sabe c\u00f3mo solucionar el problema, cancela la operaci\u00f3n y ret\u00edrate. El delincuente suele aprovechar la confusi\u00f3n para ver la clave o cambiar la tarjeta.<\/p>\n\n\n\n Cubre siempre el teclado al digitar la clave. No importa si el cajero est\u00e1 vac\u00edo o si parece que nadie mira. Una clave vista por un tercero puede convertir un simple cambio de tarjeta en un retiro inmediato de dinero.<\/p>\n\n\n\n Antes de salir del cajero, verifica que la tarjeta que tienes en la mano sea realmente la tuya. Revisa el nombre, los \u00faltimos d\u00edgitos y el aspecto del pl\u00e1stico. En los cambiazos, muchas v\u00edctimas solo descubren el fraude cuando ya es tarde.<\/p>\n\n\n\n Si el cajero no entrega dinero, arroja un mensaje extra\u00f1o o la operaci\u00f3n parece fallida, llama inmediatamente al banco desde tu propio celular o desde un n\u00famero oficial. No uses tel\u00e9fonos prestados por terceros ni aceptes llamadas supuestamente hechas por personas que est\u00e1n cerca del cajero.<\/p>\n\n\n\n El primer paso es bloquear de inmediato la tarjeta. El tiempo es decisivo: cada minuto puede permitir nuevos retiros o compras. Luego, presenta reclamaci\u00f3n formal ante el banco y solicita el n\u00famero de radicado.<\/p>\n\n\n\n Tambi\u00e9n conviene presentar denuncia ante la Fiscal\u00eda, especialmente si hubo hurto, suplantaci\u00f3n o intervenci\u00f3n de terceros. Sin embargo, la denuncia penal no reemplaza el reclamo ante la entidad financiera. Son caminos distintos: uno busca investigar el delito y el otro discutir si el banco debe responder o no por la operaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n Guarda todos los soportes: recibos del cajero, mensajes del banco, extractos, hora de la transacci\u00f3n, lugar, n\u00famero de radicado, respuesta de la entidad y cualquier evidencia disponible. Si el caso llega a una acci\u00f3n de protecci\u00f3n al consumidor financiero, esos elementos pueden ser decisivos.<\/p>\n\n\n\n El mensaje de esta providencia no es que el consumidor quede desprotegido frente al fraude. El mensaje es que la protecci\u00f3n financiera exige dos responsabilidades al mismo tiempo: el banco debe tener protocolos adecuados de seguridad, pero el usuario debe custodiar su tarjeta, su clave y sus medios transaccionales.<\/p>\n\n\n\n Cuando el fraude ocurre porque un tercero logra quedarse con la tarjeta y la clave, y no se prueba una falla del banco o una operaci\u00f3n inusual que debi\u00f3 activar alertas, la devoluci\u00f3n del dinero puede ser negada.<\/p>\n\n\n\n Por eso, en materia financiera, la prevenci\u00f3n es m\u00e1s poderosa que la reclamaci\u00f3n. Una tarjeta cambiada en segundos puede significar la p\u00e9rdida de recursos esenciales. Y aunque despu\u00e9s existan reclamos, denuncias y procesos, recuperar el dinero no siempre ser\u00e1 posible.<\/p>\n\n\n\n Cuidar tus finanzas tambi\u00e9n significa desconfiar a tiempo. En un cajero autom\u00e1tico, la ayuda de un extra\u00f1o puede salir demasiado cara.<\/p>\n\n\n\n Balance Legal<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Cambiazo de tarjeta en cajeros: la trampa que puede vaciar tu cuenta en minutos Cuida tus finanzas | Balance Legal Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia, Delegatura para Funciones Jurisdiccionales, sentencia del 14 de agosto de 2025, radicaci\u00f3n 2024050045-026-000. Los cajeros autom\u00e1ticos hacen parte de la vida diaria: retirar la pensi\u00f3n, sacar dinero para el mercado,<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_uag_custom_page_level_css":"","footnotes":""},"categories":[5],"tags":[],"class_list":["post-2155","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-noticias"],"uagb_featured_image_src":{"full":false,"thumbnail":false,"medium":false,"medium_large":false,"large":false,"1536x1536":false,"2048x2048":false,"newsx-150x100":false,"newsx-330x220":false,"newsx-420x280":false,"newsx-510x340":false,"newsx-640x480":false,"newsx-670x370":false,"newsx-860x570":false,"newsx-1000x750":false,"newsx-1200x600":false},"uagb_author_info":{"display_name":"Luis Jimenez","author_link":"https:\/\/balancelegal.co\/?author=2"},"uagb_comment_info":0,"uagb_excerpt":"Cambiazo de tarjeta en cajeros: la trampa que puede vaciar tu cuenta en minutos Cuida tus finanzas | Balance Legal Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia, Delegatura para Funciones Jurisdiccionales, sentencia del 14 de agosto de 2025, radicaci\u00f3n 2024050045-026-000. Los cajeros autom\u00e1ticos hacen parte de la vida diaria: retirar la pensi\u00f3n, sacar dinero para el mercado,","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/balancelegal.co\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/2155","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/balancelegal.co\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/balancelegal.co\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/balancelegal.co\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/balancelegal.co\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=2155"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/balancelegal.co\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/2155\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":2156,"href":"https:\/\/balancelegal.co\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/2155\/revisions\/2156"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/balancelegal.co\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=2155"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/balancelegal.co\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=2155"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/balancelegal.co\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=2155"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}El caso: una tarjeta cambiada y un retiro no reconocido<\/h1>\n\n\n\n
La clave de la decisi\u00f3n: la custodia de la tarjeta<\/h1>\n\n\n\n
\u00bfEl banco siempre responde por los fraudes?<\/h1>\n\n\n\n
Lecciones para cuidar tu dinero en cajeros<\/h1>\n\n\n\n
Qu\u00e9 hacer si sospechas un cambiazo<\/h1>\n\n\n\n
Una advertencia final<\/h1>\n\n\n\n