Cuida tus finanzas | Balance Legal<\/strong><\/p>\n\n\n\n Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia, Delegatura para Funciones Jurisdiccionales, sentencia del 19 de agosto de 2025, radicaci\u00f3n 2024096257-019-000.<\/em><\/p>\n\n\n\n Una llamada puede parecer inofensiva. Al otro lado de la l\u00ednea alguien dice conocer tus datos, menciona tu tarjeta, habla con seguridad y ofrece un beneficio atractivo: eliminar una cuota de manejo, activar una promoci\u00f3n o mejorar las condiciones de tu producto financiero. El problema aparece cuando, en medio de esa conversaci\u00f3n, te piden confirmar un dato o entregar un c\u00f3digo que acaba de llegar a tu celular.<\/p>\n\n\n\n Esa escena, cada vez m\u00e1s com\u00fan, fue el eje de una providencia de la Superintendencia Financiera en la que una consumidora desconoci\u00f3 una compra por $495.800 realizada con cargo a su tarjeta de cr\u00e9dito. Ella sostuvo que no hab\u00eda inscrito su tarjeta en su celular para realizar ese tipo de transacciones. La entidad demandada, Compa\u00f1\u00eda de Financiamiento Tuya S.A., defendi\u00f3 que no hab\u00eda incumplido sus deberes de seguridad y que la operaci\u00f3n se hab\u00eda materializado por culpa exclusiva de la consumidora.<\/p>\n\n\n\n La Superfinanciera neg\u00f3 las pretensiones. \u00bfPor qu\u00e9? Porque encontr\u00f3 que, durante una llamada en la que supuestamente le ofrec\u00edan una exoneraci\u00f3n de cuota de manejo, la consumidora entreg\u00f3 datos de la tarjeta y un c\u00f3digo de seguridad enviado por mensaje de texto. Con esa informaci\u00f3n, terceros activaron la herramienta de pagos sin contacto por medio de Apple Pay y posteriormente realizaron la compra discutida.<\/p>\n\n\n\n Un c\u00f3digo OTP, por sus siglas en ingl\u00e9s One Time Password, es una clave de un solo uso. Normalmente se env\u00eda por mensaje de texto, correo electr\u00f3nico, aplicaci\u00f3n o notificaci\u00f3n para confirmar una operaci\u00f3n, registrar un dispositivo, activar una billetera digital o validar una transacci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n Ese c\u00f3digo funciona como una llave temporal. Por eso, aunque parezca un dato peque\u00f1o, puede abrir la puerta a operaciones financieras importantes. Cuando una persona lo entrega a un tercero, especialmente durante una llamada no solicitada, puede estar autorizando sin saberlo la activaci\u00f3n de un servicio o la validaci\u00f3n de una operaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n En el caso analizado, la Superfinanciera tuvo en cuenta que a la consumidora le fue enviado un mensaje con una clave de un solo uso y que ella confes\u00f3 haber entregado a terceros la fecha de vencimiento de la tarjeta y el c\u00f3digo de seguridad recibido. Para la autoridad, esos elementos estaban bajo custodia de la consumidora y su entrega permiti\u00f3 la activaci\u00f3n de pagos sin contacto.<\/p>\n\n\n\n Uno de los errores m\u00e1s frecuentes en los fraudes telef\u00f3nicos es confiar porque quien llama ya conoce parte de nuestra informaci\u00f3n. Muchas personas piensan: \u201csi sabe mi nombre, mi n\u00famero de c\u00e9dula o el banco donde tengo la tarjeta, debe ser real\u201d. Esa confianza es justamente lo que aprovechan los delincuentes.<\/p>\n\n\n\n La providencia muestra una lecci\u00f3n sencilla: que alguien conozca tus datos no lo convierte en funcionario de tu entidad financiera. En la llamada mencionada dentro del proceso, la consumidora indic\u00f3 que quienes se comunicaron con ella ten\u00edan sus datos y le ofrecieron una exoneraci\u00f3n de cuota de manejo. Sin embargo, el resultado fue la entrega de informaci\u00f3n confidencial que termin\u00f3 siendo usada para activar un mecanismo de pago.<\/p>\n\n\n\n Para el consumidor, la regla pr\u00e1ctica debe ser absoluta: ning\u00fan beneficio financiero justifica entregar por tel\u00e9fono c\u00f3digos de verificaci\u00f3n, claves de un solo uso, n\u00fameros completos de tarjeta, fechas de vencimiento, CVV, claves din\u00e1micas o contrase\u00f1as.<\/p>\n\n\n\n Las billeteras digitales permiten vincular una tarjeta a un celular, reloj u otro dispositivo para hacer pagos sin contacto. Son herramientas \u00fatiles, r\u00e1pidas y seguras cuando son activadas por el titular real. Pero tambi\u00e9n pueden convertirse en un riesgo si un tercero logra obtener los datos necesarios para registrar la tarjeta en un dispositivo que no pertenece al consumidor.<\/p>\n\n\n\n En este caso, la Superfinanciera concluy\u00f3 que la entrega de informaci\u00f3n confidencial permiti\u00f3 activar Apple Pay y realizar la compra cuestionada. Ese detalle diferencia esta providencia de otras decisiones sobre compras no reconocidas: aqu\u00ed el problema no fue simplemente una operaci\u00f3n virtual que el banco no logr\u00f3 autenticar, sino la entrega de elementos transaccionales que estaban bajo custodia de la consumidora.<\/p>\n\n\n\n La ense\u00f1anza financiera es clara: cuando llegue un c\u00f3digo para activar una billetera digital, registrar un dispositivo o confirmar una operaci\u00f3n que no est\u00e1s haciendo, no lo compartas. Si no entiendes por qu\u00e9 lleg\u00f3, lo correcto es bloquear el producto o comunicarte directamente con la entidad por canales oficiales.<\/p>\n\n\n\n La Superfinanciera record\u00f3 que las entidades financieras tienen deberes de seguridad, diligencia y calidad en la prestaci\u00f3n del servicio. Tambi\u00e9n deben contar con mecanismos de bloqueo, confirmaci\u00f3n y an\u00e1lisis de operaciones cuando existan situaciones que lo ameriten.<\/p>\n\n\n\n Pero esa protecci\u00f3n no elimina los deberes del consumidor. La Ley 1328 de 2009 contempla pr\u00e1cticas de protecci\u00f3n propia, como observar las instrucciones y recomendaciones de la entidad sobre el manejo de productos financieros. En t\u00e9rminos sencillos: el banco debe proteger el sistema, pero el usuario debe cuidar sus claves, tarjetas, c\u00f3digos y datos de validaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n En la sentencia, la Superfinanciera analiz\u00f3 si la operaci\u00f3n era inusual o ajena al comportamiento transaccional de la consumidora. Concluy\u00f3 que no se acredit\u00f3 que la compra objeto de debate fuera extra\u00f1a a sus costumbres transaccionales o que exigiera bloqueo o confirmaci\u00f3n en tiempo real. Por eso consider\u00f3 que no hab\u00eda incumplimiento atribuible a la entidad.<\/p>\n\n\n\n La mejor defensa frente a este tipo de fraude es cortar la cadena antes de entregar el c\u00f3digo. Si recibes una llamada en la que te ofrecen beneficios, exoneraciones, premios, actualizaciones de seguridad o supuestos bloqueos urgentes, no entregues informaci\u00f3n sensible. Cuelga y comun\u00edcate directamente con tu banco desde la aplicaci\u00f3n, la p\u00e1gina oficial o el n\u00famero que aparece en tu tarjeta o extracto.<\/p>\n\n\n\n Si ya entregaste un c\u00f3digo o un dato de tu tarjeta, act\u00faa de inmediato. Bloquea el producto, pide radicado, solicita confirmaci\u00f3n escrita del bloqueo, revisa tus movimientos, guarda capturas de mensajes y conserva el registro de llamadas o comunicaciones. Si aparece una compra no reconocida, presenta reclamaci\u00f3n formal y explica con precisi\u00f3n qu\u00e9 ocurri\u00f3.<\/p>\n\n\n\n Tambi\u00e9n es importante revisar si se activ\u00f3 una billetera digital, un nuevo dispositivo, una suscripci\u00f3n, una compra recurrente o una herramienta de pago sin contacto. Muchas veces el fraude no termina con una sola operaci\u00f3n: puede dejar habilitado un canal para nuevos cobros.<\/p>\n\n\n\n Esta sentencia no debe leerse como una invitaci\u00f3n a desconfiar de toda herramienta digital. Las billeteras electr\u00f3nicas, los pagos sin contacto y los c\u00f3digos OTP pueden ser mecanismos \u00fatiles de seguridad. El problema aparece cuando el consumidor entrega esas llaves a terceros.<\/p>\n\n\n\n La diferencia entre estar protegido y quedar expuesto puede ser de segundos. Un c\u00f3digo que llega al celular no es una formalidad: es una autorizaci\u00f3n. Si alguien te lo pide, probablemente no est\u00e1 verificando tu identidad; est\u00e1 intentando usarla.<\/p>\n\n\n\n Por eso, antes de aceptar una llamada, una promoci\u00f3n o una supuesta exoneraci\u00f3n, recuerda esta regla: las entidades financieras pueden enviarte alertas, pero no deber\u00edan pedirte que reveles claves de un solo uso para \u201cayudarte\u201d por tel\u00e9fono. Si el tr\u00e1mite es real, podr\u00e1s verificarlo directamente por los canales oficiales.<\/p>\n\n\n\n La providencia deja una advertencia muy pr\u00e1ctica: en materia financiera, la confianza tambi\u00e9n debe verificarse. No basta con que quien llama parezca amable, conozca tus datos o prometa un beneficio. Si te pide un c\u00f3digo, una clave o informaci\u00f3n completa de tu tarjeta, la conversaci\u00f3n debe terminar.<\/p>\n\n\n\n Cuidar tus finanzas no es solo revisar saldos o pagar a tiempo. Tambi\u00e9n es entender que tus c\u00f3digos de seguridad son personales, temporales y confidenciales. Entregarlos puede permitir que terceros activen servicios, registren billeteras digitales y realicen compras a tu nombre.<\/p>\n\n\n\n En el mundo digital, muchas veces el fraude no empieza cuando se hace la compra. Empieza cuando el consumidor entrega la llave.<\/p>\n\n\n\n Balance Legal<\/strong><\/p>\n\n\n\n Balance Legal | Cuida tus finanzas<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" C\u00f3digos OTP: la clave que nunca debes entregar por tel\u00e9fono Cuida tus finanzas | Balance Legal Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia, Delegatura para Funciones Jurisdiccionales, sentencia del 19 de agosto de 2025, radicaci\u00f3n 2024096257-019-000. Una llamada puede parecer inofensiva. 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Cuando conocen tus datos, no significa que sean del banco<\/h1>\n\n\n\n
Apple Pay, billeteras digitales y pagos sin contacto<\/h1>\n\n\n\n
El banco tiene deberes, pero el consumidor tambi\u00e9n<\/h1>\n\n\n\n
Qu\u00e9 hacer si recibes una llamada sospechosa<\/h1>\n\n\n\n
La lecci\u00f3n para cuidar tus finanzas<\/h1>\n\n\n\n
Conclusi\u00f3n<\/h1>\n\n\n\n