Cuida tus finanzas | Balance Legal<\/strong><\/p>\n\n\n\n Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia, Delegatura para Funciones Jurisdiccionales, sentencia del 19 de agosto de 2025, radicaci\u00f3n 2024086855-028-000.<\/em><\/p>\n\n\n\n Recibir una alerta del banco sobre una posible compra fraudulenta genera una sensaci\u00f3n de alivio: uno piensa que el sistema detect\u00f3 el riesgo, que el producto fue bloqueado y que el dinero qued\u00f3 protegido. Pero no siempre ocurre as\u00ed. A veces la alerta llega, el cliente responde que no reconoce la operaci\u00f3n, la tarjeta se bloquea, y aun as\u00ed la compra aparece en el extracto como si nada hubiera pasado.<\/p>\n\n\n\n Eso fue lo que analiz\u00f3 la Superintendencia Financiera en una providencia relacionada con una consumidora que desconoci\u00f3 una compra virtual por $4.900.000 realizada con su tarjeta de cr\u00e9dito digital. Seg\u00fan el caso, la usuaria recibi\u00f3 un mensaje por WhatsApp de Banco Finandina inform\u00e1ndole sobre una compra aprobada en el comercio Bold Co Online. Al ser consultada, respondi\u00f3 que no la hab\u00eda realizado. La entidad indic\u00f3 que hab\u00eda detectado la operaci\u00f3n como posible fraude y procedi\u00f3 a bloquear la tarjeta.<\/p>\n\n\n\n El problema vino despu\u00e9s: la consumidora afirm\u00f3 que, pese al bloqueo y al estudio anunciado por el banco, la compra termin\u00f3 siendo cobrada. La entidad rechaz\u00f3 la reclamaci\u00f3n al sostener que no evidenciaba fraude. La Superintendencia Financiera, sin embargo, lleg\u00f3 a una conclusi\u00f3n distinta: el banco no prob\u00f3 que la usuaria hubiera perdido la custodia de sus datos ni que la compra se hubiera realizado con un mecanismo fuerte de autenticaci\u00f3n. Por eso declar\u00f3 responsable al banco y orden\u00f3 asumir la compra, reversar los cobros relacionados y corregir cualquier reporte negativo asociado.<\/p>\n\n\n\n La primera lecci\u00f3n es clara: que el banco env\u00ede una alerta o bloquee una tarjeta no significa autom\u00e1ticamente que el caso est\u00e9 resuelto. La alerta es apenas el inicio de la reacci\u00f3n institucional. Despu\u00e9s deben venir actuaciones coherentes: radicar el reclamo, investigar la operaci\u00f3n, suspender o congelar los cobros discutidos cuando as\u00ed se informe, revisar los mecanismos de autenticaci\u00f3n y evitar que el consumidor termine pagando mientras la entidad decide si reconoce o no el fraude.<\/p>\n\n\n\n En este caso, la consumidora relat\u00f3 que el banco le inform\u00f3 que el caso estar\u00eda en estudio y que el pago de las compras quedar\u00eda congelado. Sin embargo, tambi\u00e9n indic\u00f3 que luego apareci\u00f3 el cobro en su factura. Esa contradicci\u00f3n es una de las situaciones que m\u00e1s angustia genera en los usuarios: les dicen que el producto fue bloqueado y que la compra ser\u00e1 investigada, pero en el extracto siguiente la deuda aparece como si la reclamaci\u00f3n no existiera.<\/p>\n\n\n\n Para el consumidor financiero, la recomendaci\u00f3n pr\u00e1ctica es sencilla: cada alerta debe convertirse en evidencia. Guarda capturas del mensaje, anota fecha y hora, conserva el n\u00famero de radicado, solicita confirmaci\u00f3n escrita del bloqueo y revisa el extracto siguiente. Una llamada puede ayudar, pero un reclamo documentado protege mucho m\u00e1s.<\/p>\n\n\n\n La compra discutida se realiz\u00f3 en ambiente no presente, es decir, de manera virtual. En ese tipo de operaciones, la Superintendencia record\u00f3 que no basta con validar el n\u00famero de la tarjeta, la fecha de vencimiento y un c\u00f3digo est\u00e1tico. La normativa exige mecanismos de seguridad adicionales, como autorizaci\u00f3n desde la aplicaci\u00f3n, CVV din\u00e1mico, tokenizaci\u00f3n o herramientas similares de autenticaci\u00f3n fuerte.<\/p>\n\n\n\n Este punto es fundamental para cuidar las finanzas. En los fraudes digitales, muchas entidades responden diciendo que la operaci\u00f3n fue exitosa o que se usaron datos correctos. Pero que una transacci\u00f3n haya sido t\u00e9cnicamente aprobada no prueba, por s\u00ed solo, que el titular la autoriz\u00f3. La pregunta realmente importante es otra: \u00bfel banco pudo verificar de manera suficiente que quien hac\u00eda la compra era la persona titular de la tarjeta?<\/p>\n\n\n\n En la providencia, la Superintendencia concluy\u00f3 que no se prob\u00f3 que la consumidora hubiera perdido la custodia de sus datos confidenciales, como n\u00famero de tarjeta, fecha de expiraci\u00f3n o CVV. Tampoco se prob\u00f3 que la operaci\u00f3n hubiera usado un mecanismo fuerte de autenticaci\u00f3n. Esa falta de prueba fue determinante para declarar la responsabilidad contractual del banco.<\/p>\n\n\n\n Otro mensaje importante de la decisi\u00f3n es que el consumidor no siempre tiene que probar lo imposible. Cuando una persona afirma que no hizo ni autoriz\u00f3 una compra, est\u00e1 negando un hecho. En muchos casos, quien est\u00e1 en mejor posici\u00f3n para aportar registros, validaciones, logs, sistemas de autenticaci\u00f3n y evidencia t\u00e9cnica es el banco.<\/p>\n\n\n\n Por eso, no basta con que la entidad diga que hubo culpa del cliente, descuido en el manejo de datos o incumplimiento del deber de autoprotecci\u00f3n. Si esa es su defensa, debe probarla. Debe demostrar qu\u00e9 conducta concreta del consumidor permiti\u00f3 el fraude, c\u00f3mo se perdi\u00f3 la custodia de la informaci\u00f3n, qu\u00e9 mecanismo de autenticaci\u00f3n se us\u00f3 y por qu\u00e9 la operaci\u00f3n puede atribuirse al titular.<\/p>\n\n\n\n La Superintendencia fue clara: la sola afirmaci\u00f3n del banco sobre la culpa o descuido de la usuaria no era suficiente. Esa hip\u00f3tesis deb\u00eda pasar al terreno de la prueba. Como no se acredit\u00f3, las excepciones del banco no prosperaron.<\/p>\n\n\n\n Ante una alerta de posible fraude, el tiempo importa. Lo primero es responder de inmediato que no reconoces la operaci\u00f3n, si efectivamente no la hiciste. Luego, comun\u00edcate directamente con el banco por canales oficiales; no uses enlaces recibidos por mensajes ni n\u00fameros desconocidos. Pide bloqueo del producto, n\u00famero de radicado y constancia escrita de la reclamaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n Despu\u00e9s revisa el extracto. Si la compra aparece facturada, solicita que se indique por escrito si el cobro queda suspendido, congelado o en investigaci\u00f3n. Tambi\u00e9n pide explicaci\u00f3n sobre el mecanismo de autenticaci\u00f3n utilizado para aprobar la compra. No te quedes \u00fanicamente con la frase \u201cla transacci\u00f3n fue exitosa\u201d. Pregunta si hubo autorizaci\u00f3n desde la app, token, CVV din\u00e1mico, validaci\u00f3n adicional o cualquier otro mecanismo fuerte.<\/p>\n\n\n\n Si el banco niega la reclamaci\u00f3n, revisa si la respuesta explica con pruebas por qu\u00e9 te atribuye la operaci\u00f3n. Una respuesta gen\u00e9rica puede no ser suficiente cuando se trata de una compra virtual no reconocida.<\/p>\n\n\n\n Muchos consumidores creen que bloquear la tarjeta es suficiente. No lo es. El bloqueo evita nuevos movimientos, pero no siempre reversa autom\u00e1ticamente los anteriores. Por eso, despu\u00e9s del bloqueo hay que hacer seguimiento.<\/p>\n\n\n\n Revisa si la compra qued\u00f3 cargada en una o varias cuotas. Verifica si gener\u00f3 intereses, seguros, comisiones o cargos asociados. Confirma que no haya reportes negativos por no pagar una compra que est\u00e1 en reclamaci\u00f3n. Si el banco prometi\u00f3 congelar el cobro, pide que esa medida conste por escrito y verifica que se refleje en el estado de cuenta.<\/p>\n\n\n\n En la decisi\u00f3n analizada, la Superintendencia orden\u00f3 que el banco asumiera la compra de $4.900.000 con sus propios recursos, reversara los intereses y dem\u00e1s cobros asociados, reliquidara la obligaci\u00f3n sin incluir esa compra y eliminara o rectificara cualquier dato negativo reportado por ese concepto. Esa orden muestra que el impacto de una compra no reconocida puede ir m\u00e1s all\u00e1 del valor inicial: tambi\u00e9n puede afectar intereses, extractos, mora y centrales de riesgo.<\/p>\n\n\n\n Esta providencia deja una ense\u00f1anza pr\u00e1ctica para cualquier persona que use tarjeta de cr\u00e9dito en internet: una alerta de fraude no basta si despu\u00e9s el cobro sigue su curso como si la operaci\u00f3n fuera leg\u00edtima.<\/p>\n\n\n\n Los bancos tienen deberes de seguridad, autenticaci\u00f3n, diligencia y prueba. Los consumidores tambi\u00e9n deben cuidar sus datos y actuar r\u00e1pido, pero la responsabilidad no puede trasladarse autom\u00e1ticamente al usuario con frases generales sobre descuido o culpa. En compras virtuales, especialmente cuando el cliente desconoce la operaci\u00f3n desde el primer momento, la entidad debe demostrar que la transacci\u00f3n fue debidamente autenticada o que el fraude ocurri\u00f3 por una causa atribuible al consumidor.<\/p>\n\n\n\n Cuidar tus finanzas no significa desconfiar de todo. Significa documentar, reclamar a tiempo y exigir explicaciones completas. Porque cuando tu banco te avisa que algo puede ser fraude, la verdadera protecci\u00f3n no termina con el mensaje: empieza con lo que la entidad hace despu\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n Balance Legal<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" El banco te alert\u00f3 de un fraude: \u00bfpor qu\u00e9 aun as\u00ed puede terminar cobr\u00e1ndote? Cuida tus finanzas | Balance Legal Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia, Delegatura para Funciones Jurisdiccionales, sentencia del 19 de agosto de 2025, radicaci\u00f3n 2024086855-028-000. 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Compras virtuales: no basta con decir que se usaron los datos de la tarjeta<\/h1>\n\n\n\n
La carga de la prueba no puede caer autom\u00e1ticamente sobre el usuario<\/h1>\n\n\n\n
Qu\u00e9 hacer si el banco te alerta de una compra que no hiciste<\/h1>\n\n\n\n
Cuidar tus finanzas tambi\u00e9n es revisar despu\u00e9s del bloqueo<\/h1>\n\n\n\n
Conclusi\u00f3n<\/h1>\n\n\n\n