Te quedaste sin señal: cuidado, podría ser un fraude contra tu cuenta

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Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia, Delegatura para Funciones Jurisdiccionales, sentencia del 19 de agosto de 2025, radicación 2024096587-031-000.

Perder la señal del celular puede parecer una falla técnica, una caída del operador o un problema pasajero. Pero en el mundo financiero digital también puede ser una alarma: alguien podría estar intentando tomar control de tu línea para recibir códigos de seguridad y mover tu dinero.

Una providencia de la Superintendencia Financiera permite explicar este riesgo con claridad. En el caso analizado, una consumidora reclamó la devolución de $9.500.000 por tres compras realizadas con cargo a su cuenta de bajo monto Daviplata. Las operaciones fueron por $5.000.000, $4.000.000 y $500.000, efectuadas el 24 de abril de 2024 entre las 16:26 y las 16:28 horas.

La consumidora manifestó que no había autorizado esas operaciones. Sin embargo, la Superfinanciera negó las pretensiones porque encontró un elemento clave: en los hechos de la demanda se indicó que había sido víctima de suplantación para la reposición de su SIM Card ante el operador de telefonía móvil y que ese mismo día presentó fallas en la señal. Esa circunstancia guardaba relación con la posibilidad de que terceros hubieran recibido los códigos OTP enviados al número telefónico asociado al producto.

¿Qué es el SIM swapping y por qué puede afectar tu dinero?

El SIM swapping, o fraude por reposición de SIM Card, ocurre cuando un tercero logra que el operador de telefonía active tu línea en otra tarjeta SIM o en otro dispositivo. Desde ese momento, tu celular puede quedarse sin señal, mientras el delincuente empieza a recibir llamadas, mensajes de texto y códigos de verificación dirigidos a ti.

El riesgo financiero aparece porque muchas entidades usan el número celular como canal de seguridad. Allí llegan claves de un solo uso, alertas, códigos OTP, confirmaciones de compra o mensajes para validar movimientos. Si un tercero toma control de la línea, puede recibir esas claves y usarlas para intentar operar productos financieros.

Por eso, quedarse sin señal de forma repentina no debe tomarse a la ligera. Si el celular deja de funcionar sin explicación, especialmente si al mismo tiempo recibes correos extraños, alertas bancarias, intentos de ingreso o movimientos que no reconoces, la reacción debe ser inmediata.

Lo que pasó en el caso: tres compras y códigos enviados al celular

En la providencia, la Superfinanciera tuvo por acreditado que el 24 de abril de 2024 se realizaron tres compras con cargo a la cuenta de bajo monto Daviplata de la demandante. También encontró registros de mensajes contentivos de claves de un solo tiempo, conocidos como OTP, enviados al número de la consumidora.

El punto determinante fue que la propia demandante señaló haber sufrido suplantación para la reposición de su SIM Card y haber presentado fallas en su señal móvil. Para la autoridad, esa situación permitía relacionar el acceso de terceros a los códigos OTP con la pérdida de control de un elemento transaccional que estaba bajo custodia de la consumidora: su línea telefónica.

La Superfinanciera también analizó si la conducta del banco había sido determinante en la materialización de las operaciones. Revisó si existía alguna situación previa inusual que obligara a bloquear el canal o el instrumento de pago. Según la decisión, no se acreditó que antes de las compras hubiera mediado una circunstancia que impusiera ese bloqueo. Por eso concluyó que no se probó incumplimiento ni responsabilidad contractual de Banco Davivienda.

El celular también es una llave financiera

Durante años muchas personas pensaron que la seguridad bancaria dependía solo de la tarjeta, la clave y el documento de identidad. Hoy el celular cumple un papel igual o incluso más sensible. Allí recibimos códigos, aprobaciones, alertas, enlaces, notificaciones y señales de acceso.

Eso significa que proteger el teléfono no es solo cuidar un aparato. Es cuidar una puerta de entrada a la vida financiera. Cuando una línea se pierde, se clona, se repone fraudulentamente o deja de estar bajo control del titular, también puede quedar comprometida la seguridad de productos digitales.

La lección de esta providencia es especialmente útil: si el banco envía códigos OTP al número registrado y un tercero logra recibirlos porque tomó control de la SIM Card, el consumidor puede quedar en una posición difícil para atribuirle responsabilidad a la entidad financiera, salvo que logre probar fallas propias del banco o señales inusuales que debieron activar medidas de bloqueo.

Qué debes hacer si te quedas sin señal de forma repentina

La primera recomendación es no esperar. Si tu celular pierde señal sin razón aparente, no asumas de inmediato que es una falla normal. Verifica con otras personas si el operador tiene problemas generales. Si no hay una caída masiva, comunícate de inmediato con tu compañía de telefonía desde otro teléfono y pregunta si se hizo una reposición, cambio de SIM, portabilidad, bloqueo o modificación reciente de tu línea.

La segunda medida es proteger tus productos financieros. Entra a tus aplicaciones desde un dispositivo seguro, revisa movimientos, bloquea temporalmente tarjetas o cuentas si observas algo extraño y comunícate con tus entidades por canales oficiales. Pide radicado de cada reporte y conserva evidencia de la hora en que perdiste señal, la hora en que llamaste al operador y la hora en que notificaste al banco.

La tercera medida es cambiar credenciales. Actualiza contraseñas, revisa correos vinculados, elimina dispositivos desconocidos y verifica que no se hayan inscrito nuevas cuentas, billeteras digitales, contactos, beneficiarios o mecanismos de autenticación.

La cuarta medida es documentar todo. Guarda pantallazos, mensajes, correos, certificados del operador móvil, constancias de bloqueo, extractos, respuestas de la entidad financiera y denuncias si corresponde. En estos casos, la cronología puede ser decisiva para demostrar cuándo se perdió el control de la línea y qué acciones se tomaron.

No basta con reclamar: hay que probar la cadena del fraude

Cuando una persona desconoce una transacción, su afirmación puede invertir la carga probatoria en ciertos aspectos. Sin embargo, en la práctica, cada caso depende de las pruebas disponibles. La entidad financiera debe demostrar el cumplimiento de sus deberes, pero el consumidor también debe aportar los elementos que permitan entender cómo ocurrió el fraude y qué tan rápida fue su reacción.

En el caso estudiado, la Superfinanciera consideró relevante que la demandante reconociera la suplantación de la SIM Card y las fallas en la señal. Esa información, sumada a los registros de códigos OTP, llevó a concluir que terceros pudieron acceder a los mensajes enviados al número asociado al producto.

Por eso, ante un posible SIM swapping, no basta decir que la transacción no fue autorizada. Conviene solicitar al operador móvil un certificado o respuesta formal sobre movimientos de la línea, reposiciones de SIM, cambios de titularidad, bloqueos, activaciones o reportes. Esa información puede ayudar a reconstruir la ruta del fraude.

La diferencia con otros fraudes digitales

Este caso no es igual a una compra virtual en la que el banco no logra probar autenticación fuerte. Tampoco es igual a una llamada en la que el consumidor entrega voluntariamente un código OTP. Aquí el foco está en la pérdida de control de la línea telefónica por una presunta reposición fraudulenta de SIM Card.

Esa diferencia importa. En los fraudes financieros, los detalles cambian la responsabilidad. No es lo mismo una falla del banco al verificar una operación, una entrega voluntaria de claves, una tarjeta cambiada en un cajero o una línea móvil tomada por terceros. Cada escenario exige pruebas distintas y puede producir resultados jurídicos diferentes.

Por eso, para cuidar las finanzas, el usuario debe aprender a reconocer el tipo de riesgo. Si te piden un código, no lo entregues. Si tu tarjeta desaparece, bloquéala. Si una compra no reconocida aparece en tu extracto, reclama de inmediato. Y si te quedas sin señal, actúa como si tu cuenta también pudiera estar en riesgo.

Conclusión

La providencia deja una enseñanza muy concreta: el celular ya no es solo un medio de comunicación; también es una pieza central de seguridad financiera. Perder la señal puede ser el primer aviso de que alguien está intentando recibir tus códigos de verificación.

Si tu línea deja de funcionar sin explicación, no esperes a que el problema se resuelva solo. Llama al operador, bloquea preventivamente tus productos, revisa movimientos y deja constancia de todo. En fraudes digitales, los minutos importan.

Cuidar tus finanzas también significa cuidar tu número celular. Porque muchas veces el fraude no empieza cuando se mueve el dinero, sino cuando alguien logra recibir el código que iba dirigido a ti.

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