Responsabilidad del asegurador y carga probatoria en el contrato de seguro: análisis de la SC651-2025
Introducción
En los litigios de seguros, los abogados enfrentan el reto de probar la existencia del siniestro, la cuantía de la pérdida y la responsabilidad del asegurador. La Corte Suprema de Justicia, Sala de Casación Civil, en la sentencia SC651-2025, abordó un caso de seguro multirriesgo empresarial, fijando lineamientos claros sobre la obligación esencial del asegurador y la carga probatoria del asegurado. Este fallo es clave para los profesionales que asesoran empresas o litigan reclamaciones contra aseguradoras.
La obligación esencial del asegurador
El artículo 1077 del Código de Comercio establece que el asegurador solo está obligado a pagar cuando el asegurado demuestra tres aspectos:
1. Existencia del contrato de seguro.
2. Ocurrencia del siniestro.
3. Cuantía de la pérdida.
La Corte precisó que, acreditados estos elementos, el asegurador debe indemnizar sin demora. De hecho, el artículo 1080 C.Co. le concede un plazo máximo de un mes para efectuar el pago desde la presentación de los documentos pertinentes.
La carga probatoria del asegurado
La sentencia refuerza que la carga probatoria en materia de seguros recae en el asegurado, quien debe presentar:
– Contrato de seguro (póliza).
– Prueba del siniestro (informes, dictámenes, documentos contables).
– Prueba de la cuantía (contabilidad, facturas, peritajes).
La Corte recordó que, en el ámbito mercantil, la contabilidad regularmente llevada constituye plena prueba (arts. 48 y 772 C.Co.), lo que puede ser decisivo para sustentar la cuantía de la reclamación.
Consecuencias del incumplimiento del asegurador
Cuando el asegurador no paga oportunamente:
– Se genera mora automática y deben pagarse intereses moratorios (art. 1080 C.Co.).
– La póliza se convierte en título ejecutivo (art. 1053 C.Co.), lo que permite acudir a proceso ejecutivo para exigir la indemnización.
La Corte reiteró que las aseguradoras no pueden dilatar los pagos con excusas infundadas, pues se vulnera la finalidad del contrato de seguro: proteger al asegurado frente a los riesgos cubiertos.
Enseñanzas prácticas para profesionales del derecho
1. Revisión probatoria rigurosa: antes de demandar, verificar que existan pruebas sólidas de contrato, siniestro y cuantía.
2. Estrategia contable: utilizar la contabilidad como prueba plena para acreditar pérdidas.
3. Acción ejecutiva: aprovechar el mérito ejecutivo de la póliza cuando la aseguradora incumple.
4. Cláusulas claras: en la asesoría contractual, definir con precisión deberes de aviso, exclusiones y tiempos de pago.
5. Defensa procesal: identificar si la aseguradora incumplió el plazo legal de un mes, lo que fortalece la pretensión indemnizatoria.
Conclusión
La SC651-2025 refuerza la doctrina de que el asegurador está obligado a indemnizar tan pronto se acrediten los tres elementos esenciales del contrato de seguro. Para los abogados, este fallo marca un estándar probatorio claro y brinda herramientas prácticas para litigar con éxito reclamaciones de seguros. En la práctica, la sentencia resalta la importancia de la contabilidad, los plazos y el uso de la póliza como título ejecutivo.
