Cuando el seguro no es tan ‘todo riesgo’ como parece: el caso AXA Colpatria y el derecho a una información clara
Por Balance Legal – Sección Cuida tus Finanzas
Miles de colombianos pagan seguros creyendo que su póliza los protege contra cualquier eventualidad. Sin embargo, la realidad es que muchos contratos no cubren todos los riesgos que el cliente imagina. Eso fue lo que descubrió la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) en el caso de AXA Colpatria Seguros S.A., a quien le impuso un llamado de atención mediante la Resolución 0065 del 16 de enero de 2025.
La aseguradora ofrecía pólizas de automóviles y motocicletas bajo la denominación de “todo riesgo”, cuando en realidad solo cubrían ciertos daños específicos, conocidos como “riesgos nombrados”. En palabras sencillas, el consumidor creía tener una protección total, pero su póliza no lo amparaba en todas las situaciones posibles.
💡 ¿Qué fue lo que pasó?
La Superfinanciera revisó el portafolio de AXA Colpatria y encontró que la compañía, a través de su intermediario de seguros, estaba ofreciendo productos con condiciones diferentes a las realmente establecidas en los contratos. El hallazgo reveló una falta de transparencia e información suficiente al consumidor financiero, lo que motivó el llamado de atención formal a la entidad.
Según la resolución, los seguros de automóviles y motos se promocionaban como “todo riesgo”, pero los clausulados oficiales limitaban la cobertura a ciertos eventos específicos. El problema no fue el nombre comercial, sino el hecho de **no explicar con claridad qué estaba realmente cubierto y qué no.**
⚖️ La defensa del banco y la respuesta de la Superfinanciera
AXA Colpatria alegó que la expresión “todo riesgo” es común en el mercado y que otras aseguradoras también la usan para describir productos similares. Sin embargo, la Superfinanciera fue enfática: el uso de esa denominación no puede inducir a error. Las entidades vigiladas tienen la obligación legal de ofrecer información **cierta, suficiente, clara y oportuna** al consumidor financiero, según lo establece la Ley 1328 de 2009 y la Circular Básica Jurídica.
En otras palabras, una empresa puede usar el término “todo riesgo” siempre y cuando la cobertura lo sea realmente, o se explique al detalle cuáles son las exclusiones. De lo contrario, la publicidad se convierte en una forma de desinformación.
📘 ¿Qué significa realmente “todo riesgo”?
Una póliza todo riesgo cubre todos los daños que pueda sufrir el bien asegurado, **excepto aquellos expresamente excluidos**. En cambio, una póliza de riesgos nombrados solo cubre los eventos que estén claramente descritos en el contrato. Por eso, cuando una aseguradora usa el término “todo riesgo” para una póliza limitada, está generando expectativas falsas en los clientes.
La Superfinanciera recordó que el derecho a la información no es un formalismo: es la herramienta que permite al ciudadano decidir con conocimiento si un producto financiero realmente le conviene.
🚗 Un ejemplo realista
Pensemos en Juan, quien paga religiosamente su seguro de automóvil “todo riesgo”. Un día, al salir del trabajo, encuentra su carro rayado y el espejo roto. Al presentar el reclamo, la aseguradora le informa que esos daños no están cubiertos porque fueron ocasionados en un parqueadero y no por un accidente de tránsito. Juan se siente engañado: pagó pensando que su póliza cubría “todo”. El error fue confiar en la denominación comercial sin leer las condiciones del contrato.
🧭 Consejos Balance Legal para no dejarse confundir
1. **Lee siempre tu póliza completa.** Revisa especialmente las exclusiones y las condiciones generales.
2. **Pregunta antes de firmar.** No temas pedir explicaciones sobre cada cobertura.
3. **Desconfía de las palabras grandilocuentes.** Términos como “total”, “plena cobertura” o “todo riesgo” no siempre significan lo mismo.
4. **Compara entre varias aseguradoras.** Las coberturas pueden variar mucho aunque usen el mismo nombre.
5. **Guarda todo por escrito.** Los correos, cotizaciones y folletos pueden servirte como prueba si llega a haber controversias.
💬 La enseñanza de este caso
La Superfinanciera fue clara: **la confianza del público es el pilar del sistema asegurador**, y ninguna entidad puede jugar con ella. AXA Colpatria no recibió una sanción económica, pero el llamado de atención deja un precedente importante: las aseguradoras deben ser transparentes y los ciudadanos deben ser curiosos e informados.
En Balance Legal creemos que cuidar tus finanzas también implica cuidar la verdad detrás de los contratos. Recuerda: **un seguro no se mide por el nombre de la póliza, sino por la claridad de lo que realmente cubre.** Pregunta, compara y exige siempre información clara, porque en materia de seguros, **la letra pequeña puede ser la diferencia entre la tranquilidad y la frustración.**
